매달 월급이나 일정한 수입이 들어오면 이번 달에는 조금 더 여유 있게 생활해야겠다고 생각하지만, 막상 한 달이 지나고 나면 통장에 남아 있는 돈이 생각보다 적을 때가 있습니다. 특별히 큰 물건을 구입한 것도 아니고 지난달과 크게 다르게 소비한 것 같지도 않은데 카드값과 각종 자동이체가 빠져나가고 나면 다음 월급날까지 남은 돈이 얼마 되지 않는 경우도 있습니다.
이런 상황이 반복되면 자연스럽게 “나는 왜 돈을 모으지 못할까?”라는 생각을 하게 됩니다. 하지만 단순히 소비를 많이 해서 생기는 문제라고만 보기는 어렵습니다. 수입이 들어온 뒤 필요한 비용과 생활비, 저축할 돈을 별도로 구분하지 않고 한 통장에서 함께 관리하면 자신도 모르게 사용할 수 있는 돈의 범위가 커지기 때문입니다.
저 역시 생활비를 관리하면서 이런 부분을 직접 느끼게 됐습니다.
저희 집은 맞벌이부부이고, 각자의 수입을 따로 관리하기보다는 한쪽으로 모아서 저축과 생활비를 함께 관리하는 방식으로 가계의 돈 흐름을 정리하고 있습니다. 월급이 들어오면 통장에 돈이 있다는 이유로 바로 사용할 수 있다고 생각하지 않고, 가장 먼저 저축할 금액을 따로 떼어놓습니다.
현재 제가 정해놓은 월 저축액은 200만 원입니다.
월급이 들어오면 먼저 200만 원을 파킹통장에 넣어둡니다. 그리고 남은 돈을 기준으로 한 달 동안 사용할 생활비를 따로 빼서 관리합니다. 이 200만 원은 특별한 일이 있더라도 가급적 지키려고 하는 금액입니다.
처음에는 이렇게 먼저 돈을 빼놓는 것이 조금 답답하게 느껴질 수도 있습니다. 하지만 실제로 생활해보니 오히려 반대였습니다. 저축할 돈을 먼저 제외하고 나니 한 달 동안 내가 실제로 사용할 수 있는 생활비의 기준이 명확해졌고, 그 범위 안에서 소비하려는 의식이 생겼습니다.
결국 저에게는 “남은 돈을 저축하는 방식”보다 “저축할 돈을 먼저 빼고 남은 돈으로 생활하는 방식”이 훨씬 잘 맞았습니다.
앞서 작성했던 글에서 이야기한 것처럼 생활비를 줄이기 위해서는 먼저 돈이 어디로 빠져나가는지 확인하는 과정이 필요합니다. 그리고 그다음에는 확인한 지출을 바탕으로 한 달 동안 사용할 수 있는 금액을 정하고, 수입이 들어왔을 때 돈의 역할을 미리 나누어 놓는 것이 중요합니다.
이번 글에서는 월급을 받아도 돈이 잘 남지 않는 이유를 살펴보고, 생활비 예산을 짜는 방법과 실제 제가 월급을 관리하면서 활용하고 있는 방법까지 함께 이야기해 보겠습니다.
1. 월급을 받아도 돈이 남지 않는 이유, 먼저 한 달 지출 구조부터 파악하기
월급을 받으면 가장 먼저 통장 잔액이 늘어나기 때문에 당장 사용할 수 있는 돈이 많아졌다고 느끼기 쉽습니다. 문제는 통장에 들어온 금액 전체가 실제로 자유롭게 사용할 수 있는 돈은 아니라는 점입니다.
월급이 들어온 이후에는 주거비, 관리비와 공과금, 통신비, 보험료, 교통비, 식비, 카드 결제대금 등 여러 가지 지출이 차례대로 발생합니다. 여기에 예상하지 못했던 병원비나 경조사비, 자동차 관련 비용, 생활용품 구입비 등이 추가되면 생각보다 빠르게 남은 돈이 줄어들 수 있습니다.
특히 카드 사용이 많다면 이런 현상이 더 크게 느껴질 수 있습니다. 카드는 물건이나 서비스를 이용하는 순간 계좌에서 돈이 빠져나가지 않기 때문에 현재 통장 잔액만 보고 소비 여력을 판단하기 쉽습니다. 하지만 다음 달에 결제될 카드값까지 생각하면 실제로 사용할 수 있는 돈은 통장에 보이는 금액보다 적습니다.
예를 들어 월급으로 300만 원이 들어왔다고 가정해 보겠습니다. 월급날 통장에 300만 원이 있으니 여유가 있다고 생각할 수 있지만, 이미 예정된 고정비가 100만 원이고 다음 달 카드 결제 예정 금액이 70만 원이라면 실제로 자유롭게 사용할 수 있는 돈은 크게 줄어듭니다.
여기에 식비와 교통비, 생활용품 구입비 등을 사용하다 보면 월급을 받은 지 얼마 지나지 않아 통장 잔액이 빠르게 줄어드는 것처럼 느껴질 수 있습니다.
따라서 생활비를 관리할 때는 단순히 “이번 달에 얼마를 썼는가”만 확인하는 것보다 “이번 달에 실제로 사용할 수 있는 돈은 얼마인가?”를 먼저 계산하는 것이 좋습니다.
가장 먼저 할 일은 최근 2~3개월의 지출을 확인하는 것입니다.
지난 글에서 살펴본 것처럼 카드 명세서와 계좌 거래 내역을 확인하면서 고정비와 변동비, 비정기 지출을 구분해 보면 현재 생활비 구조를 보다 쉽게 파악할 수 있습니다.
이때 중요한 것은 처음부터 모든 지출을 완벽하게 기록하려고 하지 않는 것입니다.
주거비와 공과금, 통신비, 보험료처럼 매달 반복되는 비용을 먼저 확인하고 식비, 교통비, 쇼핑비, 여가비 등 사용량에 따라 달라지는 비용을 따로 정리해 보는 것만으로도 충분합니다.
그리고 한 달에 한 번 발생하는 비용만 확인해서는 부족할 수 있습니다. 자동차 보험이나 자동차 정비비, 명절 비용, 여행비, 각종 세금처럼 특정 시기에 집중적으로 발생하는 비용도 있기 때문입니다.
예를 들어 1년에 한 번 60만 원이 필요한 비용이 있다면 월평균으로는 5만 원 정도를 따로 생각해 볼 수 있습니다. 실제 결제는 특정 달에 한 번 이루어지더라도 생활비를 계획할 때는 매달 조금씩 준비한다고 생각하는 것입니다.
이런 방식으로 지출을 바라보면 “이번 달에는 왜 이렇게 돈이 많이 나갔지?”라는 생각에서 벗어나 보다 장기적인 관점에서 생활비를 관리할 수 있습니다.
또한 생활비 예산을 정할 때는 자신의 실제 소비 수준을 무시해서는 안 됩니다.
한 달 식비가 평균 60만 원이 나오는 가정에서 갑자기 식비를 20만 원으로 줄이겠다고 계획하면 처음에는 의욕적으로 시작할 수 있지만 현실적으로 유지하기 어려울 가능성이 높습니다.
예산은 지키기 위한 기준이지 무조건적인 제한선은 아닙니다.
최근 몇 달 동안 실제로 사용한 금액을 기준으로 불필요한 지출을 조금씩 줄이고, 현실적으로 지킬 수 있는 수준에서 예산을 설정하는 것이 좋습니다.
저희 집 역시 생활비를 관리하면서 가장 중요하게 생각하는 부분이 바로 이 지출의 기준을 정하는 것입니다.
맞벌이를 하다 보면 수입이 한 사람의 월급에만 의존하는 가정과는 조금 다른 방식으로 돈을 관리하게 될 수 있습니다. 하지만 맞벌이라고 해서 수입이 많아진 만큼 소비할 수 있는 금액도 자연스럽게 늘어나면 생각보다 돈이 빨리 사라질 수 있습니다.
그래서 저희는 수입이 들어오면 먼저 저축할 금액을 정하고, 그다음 실제로 사용할 생활비를 정하는 방식을 선택했습니다.
결국 월급을 받아도 돈이 남지 않는 문제를 해결하려면 먼저 소비를 무조건 줄이는 것보다 현재 돈의 흐름을 파악해야 합니다. 내가 얼마를 벌고 있는지뿐만 아니라 그 돈이 언제, 어디로, 얼마나 빠져나가는지를 알아야 다음 단계인 생활비 예산을 제대로 세울 수 있습니다.
2. 생활비 예산은 어떻게 정해야 할까? 무리하지 않고 오래 유지하는 방법
지출 구조를 확인했다면 다음 단계는 한 달에 사용할 생활비 예산을 정하는 것입니다.
생활비 예산을 정한다고 하면 많은 사람들이 월급에서 일정 금액을 정해 놓고 그 안에서 무조건 생활해야 한다고 생각합니다. 하지만 실제로는 자신의 소득과 가족 구성, 주거 형태, 고정비 등에 따라 필요한 생활비가 모두 다르기 때문에 다른 사람의 기준을 그대로 적용하는 것은 적절하지 않을 수 있습니다.
예를 들어 혼자 생활하는 사람과 자녀가 있는 가정의 식비는 다를 수밖에 없습니다. 자동차를 이용하는 사람과 대중교통을 주로 이용하는 사람 역시 교통비에 차이가 있습니다.
따라서 생활비 예산은 인터넷에서 본 특정 비율을 그대로 적용하기보다는 자신의 최근 지출을 기준으로 정하는 것이 현실적입니다.
먼저 한 달 수입에서 매달 반드시 나가는 비용을 확인합니다.
주거비, 관리비와 공과금, 통신비, 보험료, 대출 상환금처럼 생활을 유지하기 위해 정기적으로 필요한 비용을 먼저 계산합니다. 이후 식비, 교통비, 생활용품비, 교육비, 여가비 등 실제 생활에 필요한 변동비를 확인합니다.
그리고 마지막으로 저축이나 투자처럼 미래를 위해 남겨둘 금액을 별도로 생각해 보는 것이 좋습니다.
여기서 중요한 것은 저축을 “이번 달에 돈이 남으면 하는 것”으로 생각하지 않는 것입니다.
월급을 받은 뒤 생활비를 모두 사용하고 남은 돈을 저축하려고 하면 생각보다 돈이 남지 않는 경우가 많습니다. 반대로 수입이 들어온 시점에 앞으로 사용할 목적에 따라 돈을 나누어 놓으면 소비할 수 있는 금액이 자연스럽게 정해집니다.
저희 집도 이 원칙을 실제 생활에 적용하고 있습니다.
저는 맞벌이부부로서 가계의 돈 관리를 한쪽으로 모아서 하고 있습니다. 월급이 들어오면 먼저 저축할 금액을 따로 떼어놓습니다.
현재 제가 정해놓은 금액은 매달 200만 원입니다.
월급이 들어오면 가장 먼저 이 200만 원을 파킹통장에 넣어둡니다. 그리고 남은 금액을 기준으로 그달에 사용할 생활비를 따로 빼서 관리합니다.
여기서 중요한 것은 200만 원을 “이번 달 상황을 봐서 저축할 금액”으로 생각하지 않는다는 것입니다.
저에게 200만 원은 매달 지켜야 할 하나의 기준입니다. 특별히 지출이 많을 것으로 예상되는 달이라고 해서 저축액을 먼저 줄이는 방식으로 생활비를 조정하지 않으려고 합니다.
물론 모든 가정이 매달 200만 원을 저축해야 한다는 의미는 아닙니다.
어떤 가정은 50만 원이 될 수도 있고, 100만 원이 될 수도 있으며, 소득과 지출 상황에 따라 그보다 많거나 적을 수도 있습니다.
중요한 것은 금액 자체가 아니라 자신의 상황에서 무리하지 않고 꾸준히 지킬 수 있는 저축 기준을 정하는 것입니다.
저희 집의 경우 매달 200만 원을 먼저 저축하고 나면 자연스럽게 그다음에 사용할 수 있는 생활비의 범위가 정해집니다.
만약 저축하고도 통장에 돈이 많이 남아 있다면 소비할 수 있는 여유가 있다고 생각하기 쉽지만, 저축액을 먼저 제외해 놓았기 때문에 처음부터 한 달 생활비의 범위를 의식하게 됩니다.
이 방식의 장점은 생활비를 사용할 때마다 “이번 달에 얼마나 남았지?”를 생각하게 된다는 것입니다.
예산이 정해져 있지 않을 때는 통장 잔액만 보고 소비하기 쉽습니다. 하지만 생활비를 별도로 빼놓으면 남은 금액이 곧 그달에 사용할 수 있는 돈이라는 기준이 됩니다.
물론 예상하지 못한 지출이 발생하는 달도 있습니다.
그래서 생활비 예산을 너무 빡빡하게 설정하기보다는 어느 정도 여유를 두는 것이 필요합니다. 또한 자동차 보험이나 세금, 명절 비용처럼 미리 예상할 수 있는 비정기 지출은 별도로 준비하는 것이 좋습니다.
생활비 예산은 한 번 정하고 끝나는 것이 아니라 실제 생활에 맞게 계속 수정하는 과정이기도 합니다.
처음부터 완벽한 예산을 만드는 것보다 자신의 소비 패턴을 확인하고 한 달씩 조정해 가는 것이 훨씬 현실적입니다.
그리고 다른 가정의 생활비와 비교할 필요도 없습니다.
중요한 것은 우리 집에서 실제로 필요한 금액이 얼마인지, 매달 얼마를 저축할 수 있는지, 그리고 그 기준을 꾸준히 유지할 수 있는지입니다.
결국 좋은 생활비 예산은 가장 적은 금액으로 생활하는 계획이 아닙니다.
내가 감당할 수 있는 범위 안에서 필요한 소비와 불필요한 소비를 구분하고, 저축할 금액을 먼저 정한 뒤 남은 돈으로 생활할 수 있도록 만드는 것이 현실적인 생활비 관리 방법이라고 생각합니다.
3. 월급이 들어오면 먼저 저축하는 이유, 생활비가 남는 구조 만들기
생활비 예산을 정했다면 마지막으로 필요한 것은 실제로 그 계획을 실행하는 것입니다.
많은 사람들이 월급날에는 “이번 달에는 꼭 돈을 아껴야지”라고 생각하지만 며칠이 지나면 다시 평소 소비 패턴으로 돌아가는 경우가 있습니다.
저 역시 생활비를 관리하면서 단순히 아껴야겠다는 생각만 하는 것보다 돈이 들어왔을 때부터 사용처를 정해놓는 것이 훨씬 중요하다는 것을 느꼈습니다.
저희 집은 맞벌이부부이고 가계의 돈을 한쪽으로 모아서 관리하고 있기 때문에 월급이 들어오면 비교적 명확하게 순서를 정해놓고 있습니다.
가장 먼저 하는 것은 저축입니다.
월급이 들어오면 매달 정해놓은 200만 원을 먼저 파킹통장으로 옮겨놓습니다.
그리고 남은 금액을 기준으로 생활비를 따로 빼서 관리합니다.
저에게 이 순서가 중요한 이유는 간단합니다.
저축하고 남은 돈으로 생활하기 위해서입니다.
만약 월급이 들어온 뒤 생활비부터 사용하고, 월말에 남은 돈을 저축하려고 한다면 예상보다 돈이 많이 사용될 가능성이 있습니다.
이번 달에는 가족과 외식을 한 번 더 하고, 필요한 생활용품을 사고, 카드로 몇 가지 물건을 결제하다 보면 월말에 남는 돈이 생각보다 적어질 수 있습니다.
반대로 월급이 들어오는 순간 저축할 돈을 먼저 떼어놓으면 상황이 달라집니다.
처음부터 사용할 수 있는 돈의 범위가 정해지기 때문입니다.
저희 집에서는 이 200만 원을 가능하면 무슨 일이 있어도 지키려고 합니다. 물론 정말 예외적인 상황까지 무조건 무시한다는 의미는 아닙니다. 하지만 단순히 이번 달에 조금 더 쓰고 싶다는 이유로 저축액을 줄이지 않는 것을 원칙으로 하고 있습니다.
이 원칙을 지키다 보니 자연스럽게 생활비도 그 범위 안에서 사용하게 됐습니다.
예를 들어 생활비로 사용할 수 있는 금액이 정해져 있으면 소비할 때도 한 번 더 생각하게 됩니다.
“지금 이것을 사도 괜찮을까?”
“이번 달에 아직 남은 생활비가 얼마지?”
“다음 주까지 필요한 돈을 생각하면 지금 사용해도 될까?”
이런 생각을 자연스럽게 하게 됩니다.
반대로 월급이 통장에 그대로 남아 있을 때는 이러한 기준이 상대적으로 약해질 수 있습니다.
통장에 돈이 있으니 사용할 수 있다는 생각이 들기 때문입니다.
그래서 저는 생활비를 줄이는 가장 중요한 방법 중 하나가 소비할 때마다 의지로 참는 것이 아니라 애초에 사용할 수 있는 돈의 범위를 정해놓는 것이라고 생각합니다.
물론 생활비를 따로 관리한다고 해서 모든 소비가 계획대로 이루어지는 것은 아닙니다.
어떤 달에는 식비가 많이 나올 수도 있고, 갑작스럽게 필요한 물건을 구입해야 할 수도 있습니다. 중요한 것은 한두 번 예산을 초과했다고 해서 전체 계획을 포기하지 않는 것입니다.
오히려 한 달이 끝난 뒤 왜 예산을 초과했는지 확인해 보는 것이 중요합니다.
식비가 많이 나왔다면 외식이나 배달이 많았는지, 장보기 금액이 증가했는지 살펴볼 수 있습니다. 생활용품비가 많이 나왔다면 정말 필요한 물건을 구입한 것인지, 계획하지 않았던 쇼핑이 있었는지 확인해 볼 수 있습니다.
이렇게 원인을 확인하면 다음 달 생활비 예산을 조정할 수 있습니다.
그리고 생활비를 관리하면서 제가 중요하게 생각하는 또 하나의 원칙은 절약 자체를 목표로 하지 않는 것입니다.
생활비를 무조건 적게 쓰는 것이 목표가 되면 일상에서 필요한 소비까지 지나치게 줄일 수 있습니다.
저축을 하는 이유도 결국 더 안정적인 생활을 만들기 위한 것이기 때문에 필요한 소비까지 포기할 필요는 없습니다.
대신 내가 중요하게 생각하지 않는 소비를 줄이고, 그 돈을 저축이나 미래의 필요한 지출을 위해 남겨두는 것입니다.
앞서 작성했던 글에서 이야기했던 자동결제나 소액 지출을 확인하는 것도 같은 이유입니다.
매달 5,000원, 10,000원처럼 작은 금액이라도 사용하지 않는 서비스라면 정리하고, 그만큼 줄어든 비용이 다시 다른 소비로 흘러가지 않도록 관리하는 것입니다.
이런 과정을 반복하다 보면 생활비를 관리하는 것이 단순히 돈을 아끼는 행동이 아니라 우리 집의 돈 흐름을 조절하는 일이 된다는 것을 느낄 수 있습니다.
저 역시 처음부터 완벽한 방식으로 생활비를 관리했던 것은 아닙니다.
하지만 월급이 들어오면 먼저 저축하고, 그다음 생활비를 정하고, 정해진 생활비 안에서 한 달을 보내는 방식을 유지하다 보니 적어도 “이번 달에는 왜 돈이 이렇게 많이 남지 않았지?”라는 고민은 이전보다 줄어들었습니다.
무엇보다 매달 저축액 200만 원이라는 기준을 먼저 지키고 나니 생활비의 기준도 자연스럽게 정해졌다는 점이 가장 큰 변화였습니다. 이 방법이 모든 가정에 똑같이 적용될 필요는 없습니다.
중요한 것은 자신의 소득과 지출을 기준으로 매달 지킬 수 있는 저축액을 정하고, 그 금액을 먼저 분리해 놓은 뒤 남은 돈으로 생활하는 것입니다. 저축액이 200만 원이 아니어도 괜찮습니다.
50만 원이든 100만 원이든 현재 상황에서 무리 없이 유지할 수 있는 금액을 정하는 것이 더 중요합니다.
그리고 그 금액을 단순한 목표가 아니라 매달 지켜야 하는 기준으로 생각해 보는 것입니다.
결국 생활비 관리의 핵심은 “이번 달에 얼마를 쓰고 남길까?”가 아니라 “먼저 얼마를 남기고, 남은 돈으로 어떻게 생활할까?”라고 생각합니다.
월급이 들어온 뒤 저축할 돈을 먼저 떼어놓고 나면 처음에는 사용할 수 있는 돈이 줄어든 것처럼 느껴질 수 있습니다.
하지만 오히려 그때부터 한 달 동안 사용할 수 있는 생활비가 명확해집니다.
그리고 그 범위를 넘지 않기 위해 자연스럽게 소비를 점검하게 됩니다.
생활비를 줄이고 돈을 모으는 것은 특별한 재테크 기술에서 시작되는 것이 아닐 수 있습니다.
지난 몇 달 동안의 카드 명세서와 계좌 내역을 확인하고, 매달 반드시 필요한 비용을 계산하고, 내가 지킬 수 있는 저축액을 정한 뒤, 월급이 들어오는 순간부터 돈의 역할을 나누는 것에서 시작할 수 있습니다.
저에게는 그 기준이 매달 200만 원의 저축입니다.
그리고 이 금액을 먼저 파킹통장에 넣어두고 남은 돈을 생활비로 사용하면서, 한 달 생활비의 기준을 넘지 않도록 소비를 관리하고 있습니다.
모든 가정의 상황은 다르기 때문에 반드시 같은 금액을 저축할 필요는 없습니다.
하지만 월급이 들어오면 먼저 저축할 금액을 정하고, 남은 돈을 생활비로 사용하는 방식은 한 번쯤 시도해 볼 만한 방법이라고 생각합니다.
돈이 남으면 저축하는 것이 아니라, 먼저 저축하고 남은 돈으로 생활하는 것.
생활비를 관리하면서 제가 직접 경험한 가장 큰 차이는 바로 이 순서에 있었습니다.
매달 남는 돈을 기다리는 대신 내가 먼저 남길 돈을 정해놓으면, 남은 돈 안에서 생활하는 습관이 만들어집니다.
그리고 그 작은 차이가 매달 반복되면서 결국 한 달의 생활비뿐만 아니라 우리 집 전체의 돈 관리 방식도 조금씩 달라질 수 있습니다.